Asuransi Haji

Makalah Hukum Bisnis

Fatwa Dewan Syari'ah Nasional Majelis Ulama Indonesia

No: 39/DSN-MUI/X/2002,

tentang

Asuransi Haji.

بِسْمِ اللهِ الرَّحْمَنِ الرَّحِيْمِ

Menimbang :

a.       Bahwa perjalanan haji mengandung risiko berupa kecelakaan atau kematian dan untuk meringankan beban risiko tersebut perlu adanya asuransi

b.      Bahwa asuransi haji sudah termasuk dalam komponen biaya perjalanan ibadah haji (BPIH) yang dibayar oleh calon jamaah haji melalui Departemen Agama RI.

c.       Bahwa setiap calon jamaah haji mengharapkan semua proses pelaksanaan ibadah haji termasuk asuransinya sesuai dengan syariah agar mendapatkan haji mabrur.

d.      Bahwa pengelenggaraan asuransi konvensional dinilai bertentangan dengan prinsip-prinsip syariah, maka asuransi yang digunakan harus sesuai dengan syariah.

e.       Bahwa oleh karena itu dipandang perlu menetapkan fatwa tentang Asuransi Haji.

Mengingat :

§  Firman Allah tentang perintah mempersiapkan hari depan:

يا أيها الذين أمنوا اتقوا الله ولتنظر نفس ما قدمت لغد واتقوا الله إن الله خبير بما تعملون

Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang Telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan. (QS. Al-Hasyr [59] : 18)

§  Firman Allah tentang perintah untuk saling tolong menolong dalam amal kebajikan, antara lain:

وتعاونوا على البر والتقوى ولا تعاونوا على الإثم والعدوان و اتقوا الله إن الله شديد العقاب

dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. dan bertakwalah kamu kepada Allah, Sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya. (QS. Al-Maidah [5]: 2)

§  Firman Allah tentang prinsip-prinsip bermuamalah, baik yang harus dilaksanakan maupun dihindarkan, antara lain:

يا أيها الذين أمنوا أوفوا بالعقود أحلت لكم بـهيمة الأنعام إلا ما يتلى عليكم غير محلى الصيد وأنتم حرم إن الله يحكم ما يريد

Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu. dihalalkan bagimu binatang ternak, kecuali yang akan dibacakan kepadamu. (yang demikian itu) dengan tidak menghalalkan berburu ketika kamu sedang mengerjakan haji. Sesungguhnya Allah menetapkan hukum-hukum menurut yang dikehendaki-Nya. (QS. Al-Maidah [5] : 1)

§  Firman Allah QS. an-Nisa [4]: 58:

إن الله يأمركم أن تؤدوا الأمانات إلى أهلها وإذا حكمتم بين الناس أن تحكموا بالعدل إن الله نعما يعظكم به إن الله كان سميعا بصيرا

Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil...

§  Firman Allah QS. Al-Maidah [5] : 90:

يا أيها الذين أمنوا  إنما الخمر والميسر والأنصاب والأزلام رجس من عمل الشيطان فاجتنبوه لعلكم تفلحون

Hai orang-orang yang beriman, Sesungguhnya (meminum) khamar, berjudi, (berkorban untuk) berhala, mengundi nasib dengan panah, adalah termasuk perbuatan syaitan. Maka jauhilah perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat keberuntungan.

§  Firman Allah QS. 2: 275:

…… وأحل الله البيع وحرم الربا ……

Dan Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.

§  Firman Allah QS. Al-Baqarah [2] : 279:

فإن لم تفعلوا فأذنوا بحرب من الله ورسوله وإن تبتم فلكم رءوس أموالكم لا تظلمون ولا تظلمون

dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), Maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya

§  Firman Allah QS. An-Nisa [4] : 29:

يا أيها الذين أمنوا لا تأكلوا أموالكم بينكم بالباطل إلا أن تكون تجارة عن تراض منكم ولا تقتلوا أنفسكم إن الله كان بكم رحيما

Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.

§  Hadis Nabi riwayat al-Bukhari dan Muslim dari Abu Hurairah:

 Tiada balasan bagi haji yang mabrur kecuali surga

 §  Hadis-hadis Nabi s.a.w tentang beberapa prinsip bermuamalah, antara lain:

من فرج عن مسلم كربة من كرب الدنيا فرج الله عنه كربة من كرب يوم القيامة والله في عون العبد مادام العبد في عون أخيه

“Barang siapa melepaskan dari seorang muslim suatu kesulitan di dunia, Allah akan melepaskan kesulitan darinya pada hari kiamat; dan Allah senantiasa menolong hamba-Nya selama ia (suka) menolong saudaranya. (HR. Muslim dari Abu Hurairah).

المؤمن للمؤمن كالبنيان يشد بعضهم بعضا

“Seorang mu’min dengan mu’min yang lain ibarat sebuah bangunan, satu bagian menguatkan bagian yang lain” (HR. Muslim dari Abu Musa al-Asy’ari).

المسلمون على شروطهم إلا شرطاحرم حلالا أو أحل حراما

“Kaum muslimin terikat dengan syarat-syarat yang mereka buat kecuali syarat yang mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang haram.” (HR. Tirmidzi dari ‘Amr bin ‘Auf).

نـهى رسول الله صلى الله عليه وسلم عن بيع الغرر

“Rasulullah s.a.w melarang jual beli yang mengandung gharar” (HR. Muslim, Tirmidzi, Nasa’i, Abu Daud, dan Ibnu Majah dari Abu Hurairah).

إن خيركم أحسنكم قضاء (رواه البخارى)

“Orang yang terbaik di antara kamu adalah orang yang paling baik dalam pembayaran hutangnya” (HR. Bukhari).

لا ضرر ولا ضرار

“Tidak boleh membahayakan diri sendiri dan tidak boleh pula membahayakan orang lain.” (Hadis Nabi riwayat Ibnu Majah dari ‘Ubadah bin Shamit, riwayat Ahmad dari Ibnu ‘Abbas dan Malik dari Yahya)

.

§  Kaidah Fiqh yang menegaskan:

الأصل في المعاملات الإجابة إلا أن يدل دليل على تحريمها

“Pada dasarnya, semua bentuk muamalah boleh dilakukan kecuali ada dalil yang mengharamkannya.” (As-suyuthi, Al-Asybah wan Nadzir, 60).

الحاجة تنـزل منـزلة الضرورة

“Keperluan dapat menduduki posisi darurat.” (As-Suyuthi, Al-Asybah wan Nadzir, 63).

الضرر يدفع بقدر الإمكان

“Segala mudharat harus dihindarkan sedapat mungkin.” (As-suyuthi, Al-Asybah wan Nadzir, 62).

الضرر يزال

“Segala mudharat (bahaya) harus dihilangkan.” (As-suyuthi, Al-Asybah wan Nadzir, 60).

تصرف الإمام على الرعية منوط بالمصلحة

“Tindakan imam [pemegang otoritas] terhadap rakyat harus mengikuti maslahat” (As-suyuthi, Al-Asybah wan Nadzir, 121).

Memperhatikan :

1.        Pendapat para ulama tentang bolehnya asuransi syari’ah :

• Wahbah al Zuhaily, al Fiqhu al Islami, cet. IV tahun 1997 juz V/ 3416.

لا شكَّ في جواز التأمين التعاوني في الإسلام لأنه يدخل في عقود التبرعات, ومن قبيل التعاون على البر لأن كل مشترك يدفع إشتراكه بطيبِ نفسٍ لتخفيف اثار المخاطر وترميم الأضرار التي تصيب أحد المشتركين

Tidak diragukan lagi bahwa asuransi ta’awuni (tolong-menolong) dibolehkan dalam syari’at Islam, karena hal itu termasuk akad tabarru’ dan sebagai bentuk tolong-menolong dalam kebaikan karena setiap peserta membayarkepesertaannya (preminya) secara sukarela untuk meringankan dampak resiko dan memulihkan kerugian yang dialami salah seorang peserta asuransi.

§  Husain Hamid Hasan , Hukmu al Syari’ah al Islamiyyah fi ‘uquud al Ta’min, Darul I’tisham, 1976.

أن أساس المنع في التأمين هو إشتماله  على الغرر الذي نهى الشارع عن الغرر ينطبق على العقود التي يقصد بها المعاوضة

Alasan pelarangan dalam asuransi (konvensional) adalah karena ia mengandung (unsur) gharar yang dilarang oleh syari’at. Larangan syari’at terhadap gharar yang dimaksud di sini adalah pada akad-akad pertukaran (mu’awadhah).

2.        Substansi fatwa DSN nomor 21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Umum Asuransi Syari’ah.

3.        Undang-undang nomor 17 tahun 1999 tentang Penyelenggaraan Ibadah Haji dan pasal 7 Keppres nomor 55 tahun 2002.

4.        Surat dari AJB Bumi Putera 1912 No. 277/Dir/BS/X/2002 tertanggal 16 Oktober 2002 perihal permohonan fatwa Asuransi Haji.

5.        Pendapat peserta Rapat Pleno Dewan syari’ah Nasional pada hari Rabu, tanggal 23 Oktober 2002 M/ 16 Sya’ban 1423 H.

Dewan Syari’ah Nasional

Menetapkan : FATWA TENTANG ASURANSI HAJI.

Pertama          : Ketentuan Umum :

1.      Asuransi Haji yang tidak dibenarkan menurut syariah adalah asuransi yang menggunakan sistem konvensional.

2.      Asuransi Haji yang dibenarkan menurut syariah adalah asuransi yang berdasarkan prinsip-prinsip syariah.

3.      Asuransi Haji yang berdasarkan prinsip syariah bersifat ta’awuni (tolong menolong) antar sesama jama’ah haji.

4.      Akad asuransi haji adalah akad Tabarru’ (hibah) yang bertujuan untuk menolong sesama jama’ah haji yang terkena musibah. Akad dilakukan antara jamaah haji sebagai pemberi tabarru dengan Asuransi Syariah yang bertindak sebagai pengelola dana hibah.

Kedua             : Ketentuan Khusus :

1.      Menteri Agama bertindak sebagai pemegang polis induk dari seluruh jamaah haji dan bertanggung jawab atas pelaksanaan ibadah haji, sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

2.      Jamaah haji berkewajiban membayar premi sebagai dana tabarru’ yang merupakan bagian dari komponen Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH).

3.      Premi asuransi haji yang diterima oleh asuransi syariah harus dipisahkan dari premi-premi asuransi lainnya.

4.      Asuransi syariah dapat menginvestasikan dana tabarru’ sesuai dengan fatwa DSN no. 21/DSN-MUI/X/2001 tentang pedoman umum asuransi syariah, dan hasil investasi ditambahkan ke dalam dana tabarru’.

5.      Asuransi syariah berhak memperoleh ujrah (fee) atas pengelolaan dana tabarru’ yang besarnya ditentukan sesuai dengan prinsip adil dan wajar.

6.      Asuransi syariah berkewajiban membayar klaim kepada jamaah haji sebagai peserta asuransi berdasarkan akad yang disepakati pada awal perjanjian.

7.      Surplus operasional adalah hak jamaah haji yang pengelolaannya diamanatkan kepada Menteri Agama sebagai pemegang polis Induk untuk kemaslahatan umat.

Ketiga              : Penyelesaian Perselisihan :

Jika salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau jika terjadi perselisihan di antara para pihak, maka penyelesaiannya dilakukan melalui badan arbitrase syariah yang berkedudukan di Indonesia setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyarawah.

Keempat          : Penutup :

Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan, dengan ketentuan jika di kemudian hari ternyata terdapat kekeliruan, akan diubah dan disempurnakan sebagaimana mestinya.

Ditetapkan di   : Jakarta

Tanggal            : 16 Sya’ban 1423 H / 23 Oktober 2002 M

Dewan Syari’ah Nasional

MAJELIS ULAMA INDONESIA

Ketua,	Sekretaris,
K.H. M.A. Sahal Mahfudh	Prof. Dr. H. M. Din Syamsuddin